Categorieën
Educatie

Financieel versus mentaal aflossen

In een eerdere blogpost heb ik al toelichting gegeven hoe we aan een tweede hypotheek zijn gekomen op ons huis. Na de aankoop van de eerste belegging is de rust teruggekeerd op onze bankrekening. En wat bleek? We hadden nog geld in ons “extra aflossing”-potje. Wat gaan we daar mee doen?

In deze blogpost wil ik ingaan op de verschillende gedachte stromen die er heersen als het aankomt op het aflossen van schuld. Daarna maak ik de vertaalslag naar onze eigen situatie en zal ik een toelichting geven op de keuze die wij gemaakt hebben.

Als eerste: waarom aflossen?

Als je aan het beleggen bent (zeker in vastgoed), dan is het aflossen van een hypotheek niet de meest logische keuze. Al het geld dat je aflost zit dan in stenen en kun je niet gebruiken om te investeren. De berekening is hier makkelijk: de hypotheekrente staat eigenlijk gelijk aan je rendement. Heb je een hypotheekrente van 2%, en los je af, dan is het rendement op je aflossing 2%. Als je aflost, dan weet je dus exact wat je rendement is.

Daar staat tegenover dat met beleggen de kans op hoger rendement aanwezig is. Zeker met de lage hypotheekrente is het behalen van iets meer rendement niet heel moeilijk. Zelfs met de spaarzegels bij supermarkten heb je al een beter rendement.

Dus als ik beter rendement kan halen met investeren/beleggen, waarom dan overwegen om af te lossen?

Risico tolerantie

De risico tolerantie van mij en mijn vriendin is beperkt. Ondanks dat we nu een tweede pand hebben zonder hypotheek, voelt het toch als een risico om 100% van onze eigen woning als hypotheek te hebben. Dat risico willen we verlagen, zodat het voor ons beter voelt.

Gedragsverandering

Sinds we de hypotheek hebben, hebben we elk jaar extra afgelost. De verlaagde maandlasten werken verslavend. Het gedrag van het extra aflossen is dus bekrachtigd, waardoor we dat gedrag willen blijven uitvoeren.

Sterker nog, ik heb van mijn ouders altijd meegekregen dat sparen en geen lening hebben het doel is. Ondanks dat ik daar door Rich Dad, Poor Dad anders naar kijk, zit het nog wel in mijn systeem. Dat ga ik er niet snel uit krijgen.

Buffer

Op dit moment loopt alles goed. We hebben twee banen, een beleggingspand, reserves. Dat wil echter niet zeggen dat dit altijd zo gaat zijn. Stel dat we een inkomen verliezen. Of we hebben een onverwachte grote uitgave. Dan is het fijn als we niet op een houtje hoeven te bijten.

Om dat houtje te voorkomen, lossen we nu liever extra af. De maandlasten gaan omlaag, zodat we net iets meer overhouden aan het einde van de maand. Als we dit vaak genoeg doen, dan wordt het makkelijker voor ons om een moeilijkere periode te doorkomen.

Hypotheekrente

Bij jouw hypotheek zit een risico opslag. Dit is een opslag die hypotheek verstrekkers bovenop de hypotheekrente leggen om risico te voorkomen vanuit hen. Heb je een huis van €300k en is je hypotheek ook €300k? Dan val je in de klasse van 100% risico. Als jij jouw hypotheek niet meer kan betalen, dan moet de bank jouw huis kunnen verkopen voor de volle €300k, anders draaien zij een verlies.

Heb je eigen geld ingelegd bij de aankoop, of zit je al een tijdje in je huis en heb je afgelost, dan kan het zijn dat je in een lagere risico klasse valt. Stel bijvoorbeeld dat je jouw hypotheek van de €300k nog maar €250k over hebt, dan is de risico klasse 83%. Daardoor loopt de bank minder risico en kan het zijn dat je hypotheek rente omlaag kan.

Let wel: niet alle banken verlagen automatisch de hypotheek rente als je in een andere klasse valt. Controleer dit dus vooral bij je hypotheek verstrekker. In sommige situaties kan het zelfs lonen om een taxatie van je huis te laten uitvoeren, omdat je de kosten van de taxatie eruit gaat halen door de verlaagde maandlasten.

Hoe ga ik aflossen?

Hoe je er ook naar kijkt, een hypotheek is een schuld. Nu is er een verschil tussen goede en slechte schuld (kom ik andere blogpost op terug), maar het blijft schuld. Als je die wil aflossen, dan zijn er twee aanpakken die de overhand hebben.

Financieel: hoogste rente eerst

De eerste aanpak is dat je de schuld met de hoogste rente als eerste gaat aflossen. Hier is een hele simpele reden voor: hoe hoger de rente, hoe meer geld je betaald voor het hebben van die schuld.

Een simpele vergelijking: je hebt twee schulden van €1000. Op de ene hebt je een rente van 2%, op de andere 5%. Voor welke betaal je maandelijks meer? Inderdaad, die van 5%. Dus hoe eerder je die €1000 aflost, hoe sneller je maandelijkse kosten voor het hebben van die schuld zullen dalen.

Mentaal: kleinste schuld eerst

De andere aanpak is door Dave Ramsey opgezet en heet ook wel de schuld sneeuwbal. In plaats van de hoge rente als eerste aflossen, ga je de kleinste schuld als eerste aflossen. Als die afgelost is, dan ga je door naar de schuld die daarna het kleinste is. Zo ga je door naar de steeds grotere schulden.

Het doel van deze mentale aanpak is dat je snel kleine overwinningen haalt waardoor je positief bekrachtigd wordt. Hierdoor wordt het makkelijker om het aflossen door te zetten en uit de schulden te komen. Het mooie van deze aanpak is dat Dave erkent dat we mensen zijn met emotie en gevoel. Het financieel slim aflossen mag op papier beter zijn, maar als je dat niet volhoudt, dan blijf je in de schulden en ben je slechter uit.

Maar welke hebben wij gekozen?

Bij ons was er een tweestrijd. Als we onze annuïteitenhypotheek versneld aflossen, dan zouden we na zo’n 10/15 jaar klaar zijn. Pakken we echter de aflossingsvrije hypotheek, dan betalen we over de gehele periode minder geld. Dus met andere woorden: financieel of mentaal aflossen?

Om er zeker van te zijn dat het verhaal klopt dat we minder aan rente zouden betalen heb ik de twe hypotheken in een spreadsheet gezet en de hoeveelheid rente vergeleken. Daar kwam precies uit wat je zou verwachten: over de gehele periode zouden we meer rente betalen als we de annuïteit eerder zouden aflossen (omdat deze een lagere rente heeft).

Aan de hand van de data neeg ik toch naar het aflossen van de annuïteit. Het voelde gewoon fijn om de hypotheek voor ons huis afgelost te hebben. Mijn vriendin was echter voor het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek.

Uiteindelijk zijn we gegaan voor de aflossingsvrije hypotheek. Dus de ratio heeft in deze situatie gewonnen van emotie. Of nouja, bijna. We weten dat we de annuïteit sowieso aan het aflossen zijn. Het gevoel dat we aflossen op de aflossingsvrije hypotheek geeft een goed gevoel zodat we de volledig resterende schuld kleiner zien worden.

Maar beleggen dan?

De keuze die we nu maken is om de hypotheek af te lossen met het geld uit onze loon inkomsten. De huur inkomsten laten we vooralsnog op onze rekening staan en gaan we gebruiken voor verdere beleggingen.

Hoe wij dit aanvliegen is maandelijks een bedrag opzij te zetten. Als we bij een bepaald bedrag zijn, dan lossen we af. Het mooie aan deze methodiek is dat je in de tussentijd een buffer opbouwt voor nood situaties. En als je op dit punt komt, dan kun je altijd nog besluiten te beleggen.

Ik weet dat mensen sterke meningen hebben over aflossen versus beleggen. Wij kiezen ervoor de balans te zoeken. Het zekere van het aflossen, het betere rendement voor het beleggen. Precies op de grens van onze risico tolerantie.

Welke keuze maken jullie? Zijn er nog overwegingen die ik over het hoofd zie? Ik hoor het graag!

Tot blogs!

2 reacties op “Financieel versus mentaal aflossen”

Dank voor je input Erik! Jammer genoeg wordt de spaarhypotheek niet meer uitgegeven, dus was het voor ons geen optie. Wat ik nog wel doe is naast maandelijks inleggen in indexfondsen (via tussenpartij) zodat ik ook nog beetje extra spaar (vooralsnog met hogere rente dan spaarrekening).

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *